在2017年2月那個特別的星期一早上，如果你在聖地亞哥的高速公路上看見了我，你可能不會再看第二眼。一個三十多歲的開始禿頂的男人，坐在一輛普通的汽車裏，喝著冰露。這不過是通勤路上的一個普通美國人而已。
事實上，那個星期一的早上並沒有什麽特別的，像許許多多個平常的星期一早上一樣，車子在上班的路上正常行駛著，我在車子裏坐著。說它特殊，是因為那天早晨我聽到了一則將改變我一生的消息。
這個消息讓我辭掉了工作，離開了加州。和家人一起旅行了長達一年之後，我對成功、金錢和自由都有了新的認識。我找到了實現美國夢的秘訣。當然，實現美國夢是大多數人夢寐以求的事，卻很少有人能做到。
這個故事開始於十年前，那時我遇到了我的妻子泰勒。
一開始，我和泰勒就是一對歡喜冤家。我們都喜歡冒險，夢想過上奢侈的生活。去拉斯維加斯過新年？突發奇想去索諾瑪泡溫泉？為什麽不呢！我們沒有把錢花在華麗的手表或名牌服裝上，而是在太浩湖劃船、住四星級酒店、購買新的滑雪板和環球飛行。這多刺激啊！我們對名酒和高檔飯店產生了興趣，當一家新飯店開張時，我們一定要去嚐嚐，如果能見到廚師，那就更好了。有時，我們一周在外麵吃三到四次高檔大餐。我們開玩笑說，我們的座右銘是“如果卡裏有錢，就去銀行取出來吧”。
我們說到做到。拚命工作賺錢，而這些錢卻被我們揮霍一空。當然，這對我們來說沒什麽。隻要不負債，我們就覺得我們做得對。我們大手大腳花錢，存款少得可憐，我有時也感到焦慮不安。
每到這個時候，我都會提醒自己，我們還年輕，將來有很多時間，我們可以攢錢！遇上賺大錢的日子，如接了一個大單或者做成了一筆數百萬元的生意，我們就會去飯店慶賀一下。
我們的收支平衡被逐漸打破，但我們都習慣了用彩票思維來聊以**。
當時，我正在給世界上最大的一家啤酒公司讚助的賽事做攝影師。我的工作包括飛往西海岸支持NBA（美國職業籃球聯賽）和MLB（美國職棒大聯盟）這樣的全明星賽事，參加聖丹斯電影節，等等。
對於一個喜歡冒險和結識新朋友的小夥子來說，我感覺自己找到了一份理想的工作。但一年後，我開始質疑起這項穩定的工作。我渴望去做更有創意、更有意義的工作。
我那時經常失眠，生活方式也很不健康。我知道我不能長期如此。我渴望去戶外冒險、參加體育活動，我渴望的遠比喝啤酒更刺激，我不願錯過和家人在一起的美好時光。
2010年，和泰勒結婚後，我倆去加勒比海上的島國聖基茨和尼維斯度蜜月。在返航的飛機上，泰勒將頭斜靠在飛機座位上，對我說：“要是每天都住在這樣的地方多好啊！”
當時，我們住在裏諾，但我們都想換換風景了。十分鍾後，我們在餐巾紙背麵列出了一張“天堂”地點的清單，包括聖約翰島嶼、考艾島、科羅納多島、斯科茨代爾島和基韋斯特島這些風光秀麗的度假勝地。
2012年春天，經過反複論證，我倆懷揣著天天度假的夢想，雙雙辭去了工作。把裏諾家裏的東西打包之後，我們遷往靠近聖地亞哥的加州科羅納多。我們想要的是天天享受，而不是隻在周末去住兩天。我們告誡自己，不要像其他人那樣隻是嘴上說說，卻從未成行。回想起這次不尋常的遷移，對我們接受即將到來的FIRE生活方式是很好的磨煉。
在最初的幾年裏，住在科羅納多，讓我們真的感覺像生活在天堂一樣。我們在海灣附近租了一間狹小的一居室。
每天，我們在木板路上散步，觀看夕陽映照在美麗市區的天際線。我們買了兩輛沙灘車，到處亂轉。我們沿著城市轉悠，下班後和朋友們一起喝酒。我們感覺擁有了人人都夢想的生活，無憂無慮，無拘無束，輕鬆地享受戶外生活。
隨著我們對戶外運動熱愛的與日俱增，我們的戶外裝備也越來越完備。我們買了皮艇、立式劃板和衝浪板。為了運送所有的裝備，我們買了一輛雪佛蘭探界者SUV和一輛豐田普銳斯，都帶有天窗和行李架。因為這是在加利福尼亞啊！這兒有最好的陽光。
在聖地亞哥這座新興城市，我們找到了很多就業機會。泰勒為她的家族公司工作，穩固地建立了自己的市場和銷售網絡。我和別人合開了一家視頻製作公司，後來被收購了，於是，我們又開了一家更大的營銷代理公司。我開始覺得聖地亞哥的當地文化與公司不太合拍，最終我和我的搭檔決定重起爐灶。當然，這樣做意味著白白浪費一大筆錢，但我覺得這個決定是正確的。我總是把個人自由放在收入之上。我知道我有潛力創建另一家成功的公司，我已經擁有了這樣的技能，我隻需給自己一個機會。
這時候，我和泰勒卻決定要個孩子。
2015年10月，我倆的女兒降生了。那天的加利福尼亞，陽光明媚、海風習習。我們給她起名叫喬薇，取自“快樂”[3]這個單詞，希望她會像我們一樣在她的生活中追逐快樂。
像大多數初次為人父母的人一樣，我們為孩子的降生做好了一切準備工作。我們從一居室的出租公寓搬出來，住進了一套三居室的房子。這套房子雖然小，但有更多的房間。當時，泰勒在家辦公，她想要一間自己的辦公室。除此之外，我們知道會有家人來看喬薇，所以需要一間客房。
經過幾周的尋找，我們找到了一套每月租金為2850美元的出租屋，這在科羅納多算是便宜的。我們很快又花了8000美元來裝修新家，準備了一間帶嬰兒床的育嬰室。我們為孩子的到來做足了準備。
在喬薇出生之前，我和泰勒都感覺到開支正在失去控製。偶爾，我們會談到削減開支，但當付諸實施的時候，都以失敗告終。我們勸慰自己我們應該擁有想要的一切——去新西蘭度假，為我們的寶貝女兒買意大利生產的最好的嬰兒車。
我們有錢，我們都天真地以為這一切會有圓滿的結局，我們的收入會持續增長，總有一天我們會為將來存錢。
畢竟，泰勒的收入不錯，我的新公司也已經開始盈利了。另外，通過往我們的養老保險賬戶裏存錢（通常大約是我們收入的10%），我們在經濟上也有了保障。當然，除了養老保險賬戶以外，我們兩人都沒有投資股票市場。
我們不熟悉投資，總覺得股票風險太大，繁忙的日程也總是成為我們沒有時間去學習更多知識的借口。除此之外，我們家的一切看起來都很好。我們有很高的收入，定期往養老保險賬戶裏存錢，沒有消費債務。我們走的路當然是正確的。
之後，喬薇降生了，泰勒開始知曉許多母親的煩惱。數周之內，她都無法接受重新工作，因為這表示她每天將與小女兒分離八小時之久。之前，泰勒很喜歡她的工作，她從來沒有想過要做一個全職媽媽。現在，考慮到我們的經濟狀況，她別無選擇。短暫的產假結束後，泰勒又恢複了全職工作。我們每月花2500美元雇保姆照看喬薇。我倆都不想讓泰勒去工作，但這是我們唯一的選擇。我們需要兩個人的收入來維持我們的生活。
幾個月過去了，泰勒越來越不開心，因為她留戀和孩子在一起的快樂時光。看見她鬱鬱寡歡，我的心都碎了，最糟糕的是，我認為我應該對目前的窘況負責。
在決定要孩子之前，為什麽我沒有督促我倆多攢錢呢？我離開那家待遇優厚的大公司，選擇自己創業，是不是犯了個錯誤呢？當時泰勒是支持這一決定的，盡管這意味著經濟收入會更不穩定。上班路途更遠了，工作時間也更長了，現在我不知道她是否後悔了。她會覺得我的企業家之夢是她幸福的絆腳石嗎？她放棄和孩子在一起的時間是為了讓我追求我的個人目標嗎？當這一切在我腦海裏翻騰的時候，我的心理壓力更大了。如果是我自己承擔這一切，我就沒有多少時間陪喬薇了。天哪，準確答案在哪裏呢？為什麽這麽難？
這時候，我的一個合夥人決定離開我們的製片公司，我的生意也垮了。四年前，開始創辦公司的時候，我們都還隻是一群二十多歲的小夥子，精力旺盛，對事業充滿了信心。
我們成功了。我們把公司從一個小型婚紗照公司做成了一家有理想的商業視頻製作公司，每年有七位數的收入。當然，我們為公司付出了大量心血，這工作很苦。
起初，這種付出還在可控範圍內，但現在我們的生活完全不同了。我們都有了家庭、按揭貸款和日托費用。我們不能一次去旅行幾個星期了。我們渴望得到公司發放的健康保險和養老保險。我們要的是穩定，而不是這種時富時貧的生活方式。當合夥人決定離開時，我和泰勒就一致決定該往前走了。
不到一個月，我關閉了我一手創立的公司。我又一次掙脫了束縛，尋找下一個機會。我很自私，總想著創辦一家媒體公司，創造出我感興趣的東西，但現狀不允許我從頭再來。
我和泰勒的生活方式需要兩名全職工作者的收入來維係。因此，我到一家名叫“灰熊”的創意公司裏擔任創意總監，公司剛開張不久，前景被普遍看好。公司團隊裏人才濟濟，我有幸學到了更多關於品牌設計方麵的技能。
這是一份薪水穩定的好工作，但還是沒有解決我們的問題。即使有了這份工作，我們也無法實現理想。難道我就這樣無限期地為人打工嗎？我做企業家的機會在哪裏呢？
我成了一名拿著薪水的工人，與此同時，過去離我們很遙遠的問題現在開始出現，比如買房子。在科羅納多，購買一套像樣的小三間居室要花100多萬美元，在聖地亞哥也需要60萬至75萬美元。還有喬薇上大學的費用呢？為人父母的我們不應該為孩子上大學攢錢嗎？除了退休基金，我們沒有其他積蓄。我們一向無憂無慮、隨心所欲，現在卻感到原來的生活方式隻是魯莽之舉。
我知道隻有一個解決辦法。我需要想出一個能賺百萬美元的點子，隻有那樣，我才可以重做企業家的夢，泰勒也可以辭職或減少工作。我們可以繼續住在科羅納多，還清汽車貸款、買房子，也會有些存款。
每天晚上，我都花好幾個小時抱著喬薇在家附近散步，這是唯一能讓她入睡的辦法。每次，我都一邊散步，一邊聽主播談初創企業的故事。
或許，我也應該自己創立媒體製作公司，或許我應該通過學習亞馬遜高級教程，掌握那些熱門的新技術。
我閱讀了有關加密貨幣和房地產翻轉的書籍。連續幾個月，我一直在尋找我的“賺百萬美元的點子”。我隻需要一個大的突破，那樣我們就可以賺夠錢，然後過上夢寐以求的輕鬆生活。
2017年2月13日，星期一，我像往常那樣醒來，吻了吻泰勒和喬薇，說了聲再見，就出門去上班了。
高速公路上，汽車在我前麵排起了長隊，我開始收聽最喜愛的播客——蒂姆·費裏斯訪談節目。費裏斯被稱為生活方式和“生活黑客”的大師，他也是一位成功的天使投資人。而且他還以寫作了《每周工作四小時》而名聲大噪，最近又出版了《巨人的工具》。
他總有風趣的訪談對象，他訪談過的名人包括阿諾德·施瓦辛格、塞斯·戈丁、阿曼達·帕默、傑米·福克斯還有托尼·羅賓斯。他在播客裏描述說：“通過解析不同領域的世界級的成功人士（投資、體育、商業、藝術等），我提取了可供您使用的策略、工具和例程。”
《錢胡子：每年隻花25000——27000美元，過著美好的生活》，新的一集這奇怪的標題讓我感到很好奇。於是，我按下了播放鍵。
錢胡子先生，真名是皮特·阿登尼，出生於加拿大，之前是一名中等收入的工程師。他在三十歲那一年退休，現在住在科羅拉多州博爾德附近。自2005年以來，他就沒有從事過正式的工作。
在播客簡介中，蒂姆介紹了錢胡子一家是如何做到這一切的。錢胡子主要通過做幾件事來實現提前退休——進行指數基金和房地產投資，以低成本優化生活方式來獲取最大的樂趣。
錢胡子家每年的消費總額隻有25000——27000美元，但並不缺少任何東西。我在腦子裏快速計算了一下，這家夥一年的開支僅夠我和泰勒維持三個月左右的生活。
蒂姆把錢胡子先生的哲學和社區稱作“世界範圍內的時髦現象”——自2011年開博以來，錢胡子先生的博客有3億人次的瀏覽量。他表示錢胡子是“本播客最受歡迎的五名訪談對象之一”——這句話引起了我的注意。
錢胡子說經過大學畢業到工作的多年積累，他的積蓄已經相當於他年開支的25倍到28倍了。他用這些錢投資先鋒指數基金。在三十歲的時候，錢胡子和妻子在孩子出生後辭掉了他們的工作，因為投資現在已經為他們創造了足夠的被動收入來支付生活費用。他說這個基本公式對大多數人都適用。
如此說來，我和泰勒隻需要有25倍於我們年開支的積蓄就可以退休了？當時，我們每月的開支大約是1萬美元，一年就是12萬美元，這意味著我倆總共需要儲蓄300萬美元。這就萬事大吉了嗎？不是有人說需要存1000萬美元才能退休嗎？（我不記得這是從朋友那裏聽到的還是在電視上看到的了。）正當我對這套計算方法充滿疑惑時，錢胡子信心十足地解釋了一遍，我立刻被吸引住了。
錢胡子談到他日常90%的旅行都會選擇騎自行車和徒步，為的是省錢。他完全沒有債務，隻購買那些能消除他生活中負麵影響的東西。他開著自己的老爺車去家得寶購物，他沒有精打細算到隻選擇打折食品的地步，而是會購買精釀啤酒和有機巧克力。他說：“我消費是為了獲得最大限度的快樂，當消費不再使我快樂的時候，我就不買了。”
為了全神貫注地聽播客，我把車開下了高速公路，停在一棵樹的樹蔭下。我給同事發短信，因為“照顧孩子”，我會遲到一會兒。
之後，我把音量調大了繼續聽。皮特在他的“錢胡子先生”博客上記錄了他和他家人的生活，他有一群自稱“八字胡”的追隨者。因為皮特是讓我第一次接觸到FIRE的人，我就以為是他發明了這個理念。後來，我才知道皮特隻是其中幾十個知名人物之一，FIRE的理念已經存在幾十年了。
蒂姆說這種生活方式似乎是為了應付盛行的消費主義文化而產生的有效方法。
我想到了我們家的三居室塞滿了家具、電子產品和嬰兒用品。我和泰勒開玩笑說我們是“亞馬遜迷”，因為每隔幾天就有一個新的棕色包裹出現在我們的門口。我們是誰？我們為什麽要這樣生活？那對隻想玩樂和享受戶外樂趣的夫妻哪兒去了？
對我來說，皮特的生活聽起來像是理想的成人生活。我想在周一早上去爬山，帶我的孩子去露營，在車庫裏和朋友們一起釀造啤酒，然後全身心投入創造性的追求中。我想要一個沒有工作電話、沒有熒光燈、沒有季度審查會議或帶薪休假的生活。
FIRE能幫助我和泰勒拿出更多的時間和喬薇在一起嗎？能讓我們逃離消費主義的陷阱，隻做我們喜歡做的事情嗎？FIRE能讓我們重溫過去的冒險、放鬆、快樂的生活嗎？
我的內心發生了變化，也許我不需要做“一件大事”來解決我們的經濟問題，也許隻要少花錢就能夠踏上自由之路，我對自己產生了懷疑。幾個月來，我第一次感到興奮、充滿希望，我找到賺百萬美元的點子了！
4%法則
根據FIRE的公式，一旦你有了25倍於你年開支的積蓄，你就可以退休了。這真的可能嗎？
假設你每年花費5萬美元，就意味著你需要為退休投資125萬美元。你可以期望你的投資有5%的回報，也就是說，125萬美元的年回報是62500美元（這是一個非常保守的估計，在大多數年份，你的回報會更高）。
這實際上超過了你需要的5萬美元！然而，如果你每年隻提取你投資收入的4%，這就意味著你有了應對通貨膨脹和市場下跌的緩衝。“4%法則”也被稱為“安全提現率”，是基於聖大衛三一大學[4]的一項研究，用於計算退休人員在不導致本金縮水的前提下每年可從存款裏支取的金額。
再算一次。如果你的儲蓄是你年度支出的25倍，然後用其投資，扣除通貨膨脹，你就能得到5%的平均回報。如果你一年隻提取4%的投資收入，你就可以永遠靠這筆投資生活下去。
如果你還有問題，不要著急，以後我會把這個公式解釋得更詳細。