對一個家庭來說，沒有什麽經濟災難比家中主要勞力因為受傷或患重病而喪失工作能力更痛苦的了(由於健康的配偶不僅要負擔孩子，還要負擔殘疾或患病的配偶，所以因殘疾或患病而出現的經濟負擔比死還要沉重。統計數字表明，每三個人在工作的成年人就有一個在65歲之前殘疾或患病。事實上，一個人在65歲之前很可能出現兩次受傷或患病而喪失工作能力的情況，每次至少3個月以上。這就意味著，如果你要買第一份家庭保險，就要確保它是傷殘保險，以便在你因殘疾或患病不能工作時彌補你的收入。人們愛犯的一個共同錯誤是，在他們還沒能為自己獲得足夠的傷殘補償之前就買了人壽保險。
工作場所的傷殘保險
也許你的雇主將以員工補償金和雇主團體保險的形式向你提供一些傷殘補償，如果你因與工作有關的傷害而殘疾了，員工補償金將向你提供一保險賠償，但是這種賠償額很小，不夠用。比如，它不能對因嚴重疾病造成的殘疾給予賠償，除非這種疾病與工作有關。即使與工作有關，你還得用很多時間來提供證據。顯然，如果你是因為在家裏的一次事故，或者是在度假，或其他與工作有關的地方導致了殘疾，你就什麽也得不到。在這種情況下，你必須尋找其他的保險。
大多數公司為他們的員工上了團體保險。這種保險比個人保險便宜得多，因為團體保險的管理成本較低。但團體保險賠償的問題是，它很容易“丟失”。比如，你的雇主隨時都可能取消團體的保險(比如為了降低成本)。另外，在你更換雇主的時候，你將失去賠償。因為這些原因，你需要購買自己的傷殘保險，作為員工補償金和團體保險的補充。
個人傷殘保險
買什麽形式的保險都可能是一場噩夢。首先，你可能會遇到急性子的保險代理人，跟建議你買合適的保險相比，他們可能對賺你的保險費更感興趣。如果你發現自己處在這種情況中，最好有禮貌地躲開他們，然後再找一位更加專業的代理人谘詢建議。你千萬不要覺得你有義務買你不了解的險種。
其次，保險合同裏盡是含糊不清的期限、性質、條款和規定，這些東西可能會轉移你的注意力，忽略了自己需要的東西。以下幾個重要方麵，如果你正在考慮買一種傷殘保險，你應該認真注意：
殘疾的限定
大多數保險都包括因意外而導致的完全殘疾。你應該問清楚這份保險是否包括因嚴重疾病而導致的完全殘疾。因為因重病導致殘疾的可能性比偶然，事故要大，要確保保險包括這兩種風險。
記住，買傷殘保險的目的是，如果你殘疾了，它能補償你在正常情況下獲得的收入。假設你是一個大學教授，你要買一份保險，以補償你作為大學教授的收入，如果你因為失音而不能講課的話。在這種情況中，你要買這樣一種保險，它對殘疾的限定是你不能從事你原來的職業。一些保險提供了更狹窄的限定：不能從事任何職業。如果你買這種保險，你就可能不被認為是殘疾，因為你還可以當一名馬路清潔工或做別的什麽工作。在這些丁作中，聲音並不重要。
還有其他一些保險，對“原來職業”的限定隻適用於殘疾的最初幾年，這幾年一過，對殘疾的限定就變成了“任何職業”。買這種保險的後果是，最初幾年過後，你可能失去保險受益的大部分或者個部。一般來說，你不應該買嚴格限定受益的保險，即使這種保險費用比較低。
部分殘疾
除非你有很多錢，否則，你應該尋找一種包括部分殘疾的保險。這種保險將保證：即使你現在因殘疾而得到賠償，你仍可繼續享受分攤受益。打個比方，假設你在一次交通事故中受了傷，6個月中不能上報。如果你有一份傷殘保險，在這期間，你就會得到全部受益。又假設你在這6個月中部分複原了，每天能夠工作半個工作日。如果你的保險包括部分殘疾，你將得到一半受益；如果不包括部分殘疾，你就得不到任何收益。
受益前時間
所有傷殘保險都包括這樣一項條款：限定一段受益前時間。這段時間過後，保險公司開始支付賠償金。這意味著，如果你在受益前時間內殘疾了，你就得不到任何賠償。大多數保險提供了可以選擇的受益前時間，從60天到180天不等。受益前時間越長，保險就越便宜。萬一你殘疾了，便沒有足夠的儲蓄來維持你和家人的生活，你就應該選擇較短的受益前時間。
受益期限
既然很難預測你在什麽時候康複(如果能康複的話)，所以你應該選擇一種能夠提供盡可能長的受益期限的保險。
受益金額
大多數殘疾保險的最高月賠償是你殘疾時收入的80％。由於這是一個固定的數額，隨著時間的推移，通貨膨脹會使它貶值。一種防止通貨膨脹的方法是，買那種受益隨著生活費用指數而增加的保險。
保險費的免除
如果你殘疾了，你要做的最後一件事情是繼續為你的傷殘保險交納保險費。因此，你應該選擇帶有“保險費的免除”條款的保險，隻要你殘疾了，它可以使你不用繼續交納保險費。
不可取消的和可延續的保險
你應該選擇這樣一種保險，它是不可取消的和保征可延續的，即使保險費比不帶這種條款的保險稍高一些。簡單來說，不可取消條款是指，一旦你買了這種保險，即使你不久就得了一種可能導致失去工作能力的重病，或者保險公司決定停止傷殘保險業務，保險公司也不能取消這種保險。有了保證可延續條款，保險公司在保期到後，有責任將你的保險延續到一個可保的年齡，而無須可保證明(比如，你不必經過煩瑣的醫療檢查)。
傷殘保險的一個重要的局限是，如果你殘疾了，它不能提供一大筆錢，也不能為你支付住院治療的賬單。如果你得了一種需要長期住院治療而且治療費用很高的重病，你得到的賠償遠遠不夠支付醫療費用。另外，在住院期間甚至以後，你還將失去你的收入。因此，你應該為自己製訂一個比較綜合的保險計劃，它不僅僅包括傷殘保險，還包括健康和人壽保險。