在遵循購買保險的基本原則下，還需要注意以下五點。

認真、誠實地填寫合同，及時、合理地變更內容

在查看保險合同時，主要看保障是不是很全麵，有沒有說明除外責任，比如各大保險公司的重大疾病保險條款規定的重大疾病險種包括哪些，什麽才算意外保險等。一般情況下，我們應選擇保障範圍盡量大的產品，比如看看常見的燒傷、燙傷等意外事故是否被列入保險責任等。

在填寫合同時，要本著誠實的原則，比如不要隱瞞病史什麽的，以免在具體理賠時“竹籃打水一場空”。

壽險產品一般都會延續很長的時間，少則幾年多至十幾年、幾十年。在這麽長的時間內，投保人、被保險人的個人信息、經濟狀況、保險意識等極有可能發生變化。當出現這種情況時，投保人可以申請對保險合同的相關內容進行修改。

買主險時，適當搭配附加險

在購買主險時，還應該了解一下有什麽附加險。這樣，花較少的錢就能補充你所投保險種的不足，附加險一般包括健康險、意外險、定期壽險、醫療險等。

比如，大病統籌和公費醫療負責的病一般不分病種，費用根據有關規定按比例報銷，不會付保險金。因此，有了大病統籌和公費醫療並不能萬事大吉。即使有了社會保險也有必要買些商業保險。許多單位裏給員工買了養老險、醫療險，因此許多人就認為就沒必要再購買商業保險了。這其實是一種誤解，因為社會保險並不能完全滿足家庭的風險管理要求，一旦發生意外和出現重大疾病，家庭麵臨的風險將是無法想象的。因此，如果你的資金充足，建議考慮給家庭成員多買一份健康或意外保障。具體，你可以買以下三種險來補充大病統籌和公費醫療。一是重大疾病險提供賠付金，這就意味著當投保人患上了其中列明的大病，在醫療費報銷的同時，還可以額外得到賠償金。二是住院醫療險，可以分攤餘額。三是意外醫療險，報銷意外醫療費。對意外傷害的醫療費，公費醫療或大病統籌采取的多是按比例報銷的辦法，而意外醫療險的報銷範圍更廣，它報銷的是除去免賠額的所有費用，且一般不限醫院。在上述三種險種中，第一種是主險，第二、i種是附險。

買保險不要畫蛇添足

世界上的風險很多，整天杯弓蛇影沒必要，保險保得太多了，肯定是畫蛇添足。該買多少保額的保險，應視自己的家庭實際狀況來確定。一般而言，買保險的資金（即年交保險費）占家庭年收入的10％左右最為合適。

保險買得越早越好

年輕時買些保險，不僅能更早地得到保障，而且費率相對低，繳費的壓力也相對輕。隨著歲數增大，不僅保障晚，費用高，更糟的是還可能被保險公司拒保。

不要輕易退保

退保後你將遭受幾重損失：一是沒有保障了，把自己暴露在風險麵前。二是退保拿回的錢少，會有損失。目前是前一、兩年退保時要扣除手續費，兩年後按保單的現金價值退保。三是如果萬一你以後要投保新保單，則要按新年齡計算保費，年齡越大，保費越高，且同時還需考慮身體狀況，說不定還會因某些原因遭到拒保或加費處理。

其實，如果實在需要用錢，有兩條路可走。第一條路是投保人可以書麵形式向保險公司申請貸款。當然，貸款金額會有限製；第二條路就是變更為減額繳清保費。

按照一般規定，投保人未能在保費到期日後60天之內交納保險費，保險合同效力將中止，保險公司暫不承擔保險責任，但投保人仍有兩年的時間可以申請恢複合同效力。因此等一段時間，待經濟狀況好轉時申請合同複效，複效的保單仍以投保時的費率為基礎計算保費。與重新投保相比，保費不會因年齡增長而增加。

知識問答

選擇保險有什麽原則?

在選擇保險種類時應注意以下幾個原則：

（1）對症下藥。了解本身需求，看是生命保障、收人保障、養老保障、傷殘保障還是疾病醫療費用保障等。在確定了相應的需求後，再著手選擇相應的保險種類。

（2）量力而行。根據自己的經濟收入狀況，確定適當的保險數額。一般來講，所繳保費為每年收入的十分之一。壽險保額為年收入的3～4倍，而意外險的保額一般確定為一年收入的10倍左右。

（3）組合式保險計劃。通過多個險種的搭配，達到最佳保障效果。所謂的組合式保險計劃，就是將含有壽險、意外保險、健康保險的多個保險險種以一個保險計劃的形式出現。這樣做的目的，是既可以使保戶獲得比較全麵的保險，也可以節省一定的保險費用。

（4）選擇優秀的保險代理人，確保周全的售後服務。

投保如何辦理，何時生效?

確定投保之後，應首先填寫一份“投保單”，即申請參加保險的表格。填寫“投保單”時，應將表格項目中要求回答的問題一一作答，不可隨意亂填，最後投保人和被保險人本人應簽字認可，切不可讓他人代簽，以免將來引起糾紛。

填好投保單後，再將首期保險費交給保險代理人或保險公司的工作人員，並要求其當場開好保險費收據。保險代理人將投保單、首期保險費等一起帶回保險公司，由保險公司核保。核保過程短則幾天，長則一月，應耐心等待。如有問題，可以通過代理人或直接向保險公司查詢。有時，保險公司可能會要求投保壽險的被保險人參加體檢。

不要認為繳了保險費後，保險單就馬上生效。事實上，保險單生效有兩個條件：一是保險戶繳清了到期應繳的保險費；二是保險公司核保通過。目前，大多數保險公司的做法是，當客戶願意投保時，先請客戶填寫投保單，即一份投保申請表格，同時繳納首期保險費定金。如果投保單經公司審核不能通過，保單不會生效，客戶所繳納的保險費定金將退還給客戶；如果公司核保通過，保單生效。

利率變化對保險有何影響?

總體而言，因為保險的預定回報率沒有與利率掛鉤，故在利率變化過程中保險人很容易陷入被動。升息時，因預設利率偏低而導致產品銷售不利；降息時，因為要支付事先承諾的回報利率（按此前的利率參考設定的），保險公司要承擔利差損失。下麵具體分析利率變化給不同保險帶來的影響。

一、保障型產品。利率和利息稅的變動會對這類產品產生一定的影響，但影響不大，如重大疾病類保險、醫療保險等。這是因為消費者投保保障型產品時看中的是“保障”功能，而非預期“收益”。

二、投資型的保險產品。有一正一反影響。當升息時，正麵影響是其投資收益可能增加；負麵影響是相對存款而言，可能此類產品吸引力下降，導致不好銷售。而降息時，正麵影響是因為產品利率已基本確定，故比較好銷售；負麵影響是因為可能整體市場的投資收益率隨之下降，導致分紅等收益降低。

三、儲蓄類保險。因此前的回報利率基本已確定，升息後，此類產品因為收益率不隨之上漲而不好銷售；但降息後此類產品麵臨利好。比如，我國許多保險公司在以前高通脹時期曾發行過預定利率超過10％的保險產品，後來銀行利率下調，但保險利率不變，還得繼續按照利率支付給投資者，因此保險公司虧損巨大。而銀行升息後，息前壽險保單（包括含預定利率因素的長期健康險保單）的預定利率不超過年複利2．5％，而銀行加息和降低利息稅後，一年期實際存款基準利率超過3％，大大超過了2．5％的上限。因此，這類產品麵臨不利影響。

四、房貸險。隨著銀行貸款利率上調，房貸險的風險在加大。一旦房貸人發生還款危機，保險公司就要承擔賠付責任。

因為買保險的目的並非“向保險要收益”，真正的意義在於“保障”，這正是其他理財產品所不能替代的，所以無論利率如何變動，長期的保障意識和保障規劃對於被保險人來說都是首要的。