第一章 成為理財高手其實並不難

找到適合自己的理財方法

理財業有句行話：“沒有最好的理財產品，隻有最適合客戶的理財產品”。同樣套用在理財觀念上來說：“沒有最好的理財觀，隻有最適合自己的理財觀”。

最新的數據表明，現在的銀行存款總額已經超過了15萬億，盡管目前處於“負利率”時代，認為“更多儲蓄”最合算的老百姓依然占了38．5％，仍處於較高水平。顯然，這和中國傳統的謹慎、保守的金錢觀念是分不開的。要想管好自己的錢袋子，在保有財富的基礎上，使之得到最大收益，有以下3招。

一、財富管理需要合理規劃

一則故事這樣說道：有位農夫整天無所事事，日子過得十分貧窮。有人問農夫是不是種了麥子。農夫回答：“沒有，我擔心天不下雨。”那個人又問：“那你種了棉花了嗎？”農夫說：“沒有，我擔心蟲子咬壞棉花。”於是，那個人又問：“那你到底種了什麽？”農夫說：“我什麽也沒種，因為，我要確保安全。”

現實生活中，很多人就像上述故事中的農夫一樣，總是想追求一種絕對安全的獲利方式，不敢去投資，怕冒風險。其實風險與機遇是共存的，沒有投資哪來的收益呢?要想獲得財富就必然要承擔風險，絕對安全的投資是不存在的，財富管理的核心就是在風險最小化的情況下實現收益的最大化。

所以，樹立合理的理財觀至關重要。這就需要分析以下問題：在未來一、兩年甚至五到十年的時間裏，自己的人生目標是什麽？現在從事哪種行業？打算什麽時候退休，退休後過什麽樣的生活？保險規劃是否充分分散了風險？目前資產負債情況是怎樣?投資偏好如何？風險承受能力高低？預期的投資回報率是多少?

從儲蓄防老到買房、投資，隻有做一個合理的規劃，才能使自己的財富不斷得到增值。

二、理財需知曉專業知識

在投資前，最重要的就是詳細了解各方麵有利和不利的信息，並進行綜合的評估與分析，力爭將風險降到最低。這就需要知曉一些投資理財的知識並及時獲取理財產品的信息。

很多人缺乏理財意識，把錢放在銀行存著，獲得極為有限的一點利息。其實，就算是儲蓄，如果能操作得當，也能獲得更多的利息，比如長期不動用的活期存款換成定活兩便存款，急用時可以及時取出，獲得活期的利息，不用時到期也會得到定期的利息，遠遠高於活期儲蓄的收益。

有些人雖有投資意識，卻沒有投資經驗，對基金、股票、黃金、外匯一竅不通，他們經常會問理財師“現在有什麽好的股票、有什麽好的基金，請推薦給我，我去買”。其實，理財師隻是綜合市場情況對投資者提出一個購買建議而已，買或者不買和買進還是賣出的最終決斷權取決於投資者自己。如果投資者自己不會分析和操作，即使是最好的產品也不會帶來收益。所以，投資理財一定要學會自己分析自己操作，不能完全依賴別人。

三、投資獲益需選準時機

房產是很多人喜歡選擇的投資方式，認為其安全性和收益性比瞬息萬變的股市、債市等更有保障。但是樓市投資也是有風險的，且房產的變現性較差，如果買房和賣房的時間選擇不好，炒房就會變成房東。在你急需用錢的時候，賣房子可能會成為你心裏說不出的痛。所以，許多投資理財的決策除了具備專業知識外，還需要投資者經常關注理財信息，低入高出才能獲得最大的收益。

四、投入越多收益越大

投資是需要付出成本的。在資本市場上有這樣一個原則：等量資本獲得等量利潤。對於一位經驗豐富的投資者來說，投資的絕對收益額往往是與投入的成本成正比的。

打個最淺顯的比喻，李四對股票操作很有理論和實踐經驗，在某一個時點，經市場分析和研究後，李四認為某種股票很有升值潛力，他用自己在證券公司賬戶上的全部資金1萬元購買了500股每股市價為20元的股票。10天後，這隻股票連續來了4個漲停板。李四見好就收，全部拋出，那麽他在14天內獲毛利4641元，扣除印花稅和交易傭金，獲純利4000多元，投資收益率為40％左右。倘若他投入的是10萬元或100萬元，即使投資收益率沒有發生變化，他可獲純利就是4萬元或40萬元。而40萬元就意味著他在14天內賺了1輛中高檔小轎車。

由此看來，投資是要資本的，高投資才能有高回報，那種拿著小錢幻想一夜暴富的事情是不存在的。

理財並不隻是富人的事情

美國有位作者以“你知道你家每年的花費是多少嗎”為題進行調查，結果是近62．4％的有錢人回答知道，而非有錢人則隻有35％知道。該作者又以“你每年的衣食住行支出是否都根據預算”為題進行調查，結果竟是驚人的相似：有錢人中編預算的占2／3，而非有錢人隻有1／3。進一步分析，不作預算的有錢人大都用一種特殊的方式控製支出，亦即造成人為的相對經濟窘境。

有一個非常有才氣的年輕人，他掙了很多錢，對未來很有信心，所以他總是把錢花得精光。突然有一天，他年輕的妻子得了重病，為了保住妻子的生命，他不得已請了一位著名的外科醫生為妻子做一個性命攸關的手術，但是，醫生要等他交足費用以後才能動手術。年輕人隻好去借錢，這可是一筆巨款啊!妻子的命終於保住了，但是妻子隨之而來的療養和孩子們接二連三的生病，加上飽受焦慮的折磨，終於使他積勞成疾，賺的錢一年比一年少。最後，這個人職業受挫，全家窮困潦倒，沒有錢渡過難關。在妻子害病之前，他本可以在一年之中就輕而易舉地存上許多錢，但他當時認為沒這個必要，相信以後掙錢也這麽容易。

我們不可能預見什麽時候會生病或發生變故，弄得我們無依無靠，或者某個突發事件突然會搞得我們措手不及。由於不作長遠打算，致使自己在未來生活中遭受了各種各樣的磨難。一旦遇到緊急情況，銀行裏卻沒有一分錢，我們能想象這是一種怎樣的窘迫啊!

有錢人一定有他們成為有錢人的道理，同樣的錢，放到不同人手裏會有不同的使用方法，有人用它來致富，有人用它來揮霍，不同的想法成就不同的人生。

一般來說，家庭理財存在下麵幾種誤區。

一、麵麵俱到型，追求廣而全的投資理財組合

小沈的投資理念：雞蛋不能放在一個籃子裏，多嚐試各種理財產品才能分散投資風險。所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢——這也是眼下不少人奉行的理財之道。可是一年下來，小沈的投資成績卻不盡如人意，股市虧了、美金下跌、錢幣沒得動靜，隻有開放式基金掙了錢，可惜又買少了。

二、守株待兔型，大勢判斷不準

小譚的投資理念：每一個基金都不多買，每一個基金也不錯過，不同類型的基金可以分散不同程度的風險。結果一年下來，她的平均收益率為10％。10％對於投資者來說，也是比較不錯的成績了。但是考慮到去年開放式基金的整體成績，小譚的投資不算成功。

三、短線投機型，不注重長期趨勢

至今，股市、匯市甚至期市都留下了小米的影子。但情況不像廖先生以前想的那樣，急於獲取豐厚回報的來氏夫婦太注重短線投機，聽人風傳某隻股有異動就投進去，不見動靜又快速撤出，一年多股市裏收益不理想；2003年外匯市場、期貨市場十分紅火，麗人又轉投匯市、期市。急於求成的投資心態並沒有使小米夫婦在匯市、期市有何建樹，廖先生很納悶，為什麽這樣投資不賺錢？

四、盲目跟風型，理財隨大流

孫先生這種把房屋抵押出去購買基金，這個方法是大錯特錯的，雖然有幾隻股票型基金的年收益超過20％，但高收益伴隨著高風險，未來基金的收益誰來保證?何況，拿房子作抵押貸款買基金又是短線持有，一旦出現基金形勢不好被套牢的現象，必然血本無歸。

五、過分保守型，家財求穩不看收益

錢先生很固執，是有他的理由：現在夫妻倆做著小生意，除去女兒上學用的錢相對多一些，其他的東西家裏都不缺，沒太大的開銷，這樣每月省吃儉用還能另外存一點錢給夫妻倆將養老。他對自己夫妻倆的能力有著清醒的認識，認為他們不大可能有更多的機會掙到大錢。而他能預見到將來最大的開支就是女兒上大學的費用，因此，額外收入是絕對不可以有什麽差池的！長期以來固有的保守個性決定了錢先生對待這筆錢的態度就是：放哪裏都不如放銀行保險。

樹立正確的理財觀

中國理財市場的健康發展，一方麵需要金融機構不斷提高金融服務水平，開發出更多更好的理財產品，培養出更多高素質、複合型金融人才；另一方麵也需要加強對投資者的理財教育，培養投資者的理財意識。在對投資者的理財教育中，樹立正確的理財觀念是非常重要的一項。

什麽是正確的理財觀念?

1．理財是一個長期過程，需要時間和耐心，不可能一夜暴富

2．家庭不是企業，資產的安全性應放在第一位，盈利性放在第二位

3．樹立風險意識，投資是有風險的

低風險的投資品種，如銀行存款、國債等，難以產生高回報；高風險的投資品種，如股票、實業投資，有產生高回報的可能，但也能導致巨額虧損。

4．要保證良好的資產流動性

保持富餘的支付能力，不要將資金鏈繃得太緊。

5．保險是重要的保障手段之一

保險是家庭資產的重要組成部分，一份保險也是一份對家人的關愛。

6．要根據自己的實際情況及風險承受能力選擇理財品種，不要隨波逐流

7．不要過度消費

尤其是貸款消費，如房貸、汽車貸款等，貸款是剛性的。盡量減少家庭的債務負擔。

8．股票是一種最好的長期投資工具

它是使家庭資產大幅增值的最有效的投資方式，但如果投資操作不當，會導致巨額虧損，造成家庭財務危機。一定不能用借來的錢炒股票。

9．要將生活保障（現金、債券、住房、汽車、保險、教育）與投資增值（股票、實業、不動產）合理分開

投資增值是一種長期行為，目的是使生活質量更高，不要因為投資而降低目前的生活質量。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的閑錢投資，投資人才能保持一個良好的心態。

10．要學習理財知識，要能同專業理財人員交流

要有一定的分辨能力，因為錢是你自己的。

11．可以委托理財，但要慎選受托人

12．要編製家庭財務報表

包括資產負債表和現金流量表，做到收支有數，心中有底。

13．要製定量化的、合理的理財目標

針對理財目標配置資產，做到有的放矢。

14．抵製過高投資回報率的**

任何投資回報率過高的項目都是值得懷疑的。

15．投資一個項目

先考慮風險，再考慮收益，不能合理控製風險，收益無從談起。

盡早理財，盡早獲利

在我們身邊，有許多人一輩子勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運用資金，亦不敢過於消費享受；或有些人圖。以小搏大”，不看自己能力，把理財目標定得很高，在金錢遊戲中打滾，失利後不是頹然收手，而是放棄從頭開始的信心，落得後半輩子悔恨抑鬱再難振作。

要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生規劃外，也要懂得如何應對各個人生階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就更顯得必要。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，製定符合自己的理財規劃呢?

許多理財專家都認為，一生的理財規劃應趁早進行，以免年輕時任由“錢財放水流”，老來時才嗟歎空悲切。

一、求學成長期

這一時期以求學、完成學業為階段目標，此時即應多充實有關投資理財方麵的知識，若有零用錢的“收入”應妥善運用，此時也應逐漸建立起正確的消費觀念，切勿“追趕時尚”，為虛榮所役。

二、初入社會青年期

初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實務理財操作，因此時年輕，較有事業衝勁，是儲備資金的好時機。從開源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。

三、成家立業期

結婚是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業等。而一般有了小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理財也宜采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。

四、子女成長中年期

此階段的理財重點在於子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節。

五、空巢中老年期

這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因麵臨退休階段，資金亦已累積到一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資者尚可考慮為退休後的第二事業做準備。

六、退休老年期

此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，若有“收入第二春”，則理財更應采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響身體健康及正常生活。退休期有不可規避的“善後”特性，因此財產轉移的計劃應及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產繼承方式符合需要。

上述六個人生階段的理財目標並非人人可實踐，但人生理財計劃也決不能流於“紙上作業”，畢竟有目標才有動力。若是毫無計劃，隻是憑一時之間的決定主宰理財生涯，則可能有“大起大落”的極端結果。財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩妥當的理財規劃應及早擬定，才有助於逐步實現“聚財”的目標，為人生奠定安全、有保障、高品質的基礎。理財要有新理念

一、健康即省錢

有道是“健康是福”身體健康不上醫院不吃藥，自然就能省下一大筆錢。如果不懂得愛惜身體而一味節省，什麽都不舍得花，無疑步入一種“貪小失大”的誤區。何況，如今醫藥費偏高，一旦身體不適，上一次醫院少則幾十元，多則幾百元。若患上重病，可能會將多年積蓄一掃而光，嚴重的甚至有破產的危險。應該在健康上多做些投資，唯有健康才是最大的節約。

二、平安就是賺錢

人生在世，平平安安不僅是一種福氣，而且等於賺了錢。因此，理財當把安全放在重要位置上。從居家到出門，從大人到小孩，從用電到用火，從電器到照明，從騎車到走路……都應該做好安全防範工作。如自行車、熱水器、高壓鍋、電線等若出現老化、破損、陳舊、超期……就應該及時調換，不能為了省錢而將就。安全上不出問題，就等於抱了一個“金娃娃”。

三、心明不破財

現在市場上，騙人的把戲更是層出不窮，且往往打著各種誘人的幌子。要使自己不破財，就應該保持警惕。尤其是對那些類似“雙簧”的把戲，更應該去掉“貪便宜”的心理。“天上不會掉餡餅”，明白了這一點，就不會上當受騙。不破財也是最成功的理財。

四、發現等於發財

現在值錢的東西越來越多，諸如錢幣、字畫、古董、家具、古籍……一旦發現其身價，簡直是挖到了一堆金元寶。因此，在理財過程中還應該善於發現，一旦有所發現就會給你一個驚喜。

盡管不是每個家庭都有可發現之物，但“明珠”被埋沒的家庭恐怕也不會是少數。如上述這類值錢的東西在不少家庭都有一些。即使沒有古董，現代的東西，如分幣、像章、糧票、小人書……現在也開始值錢了。因此，在理財中，應該隨時翻翻家裏的“老底”，理理角落那些不起眼甚至是積滿灰塵的東西，說不定就會有所發現，給你一個極大的驚喜呢!