銀行卡之四種

目前，銀行發行的各種卡林林總總，讓人眼花繚亂，但歸結起來，主要有以下四種卡：

◆借記卡：是指先存款（計利息），再消費（或取現），沒有透支功能的信用卡。其按功能不同，又分為轉賬卡（含儲蓄卡）、專用卡及儲值卡。

◆準貸記卡：是指持卡人須先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶餘額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。

◆貸記卡：是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、後還款的信用卡。

◆信用卡：是銀行或其他財務機構簽發給那些資信狀況良好的人士，用於在指定的商家購物和消費或在指定銀行機構存取現金的特製卡片，是一種特殊的信用憑證。

以上四種卡中，借記卡和存折類似，需先存錢後消費，且利息一般按活期利率計算；信用卡和貸記卡大體類似，都可以透支，但需及時還款，否則罰的利息很重；至於準貸記卡，則介於借記卡和信用卡之間。

信用卡：昂貴的“便利”

儲蓄是今天存錢明天花，而信用卡則是“今天花明天的錢”，它可以透支，大大方便了人們的生活。對於銀行而言，信用卡也很有利可圖。如圖2-6所示。

圖2-6信用卡各種費用

作為一項臨時、短期、緊急、小額融資工具，信用卡有其好處。但是，如果你認為它是完全免費的那就大錯特錯了。它其實是一種昂貴的透支工具，它給我們的便利其實也是一種昂貴的“便利”。

根據規定，隻有使用信用卡進行消費結賬才能享受最長50天免息還款期，而用信用卡在自助銀行或櫃台取現則不能享受免息還款期，且自取款之日起計收萬分之五的日息，而且還要收取現金手續費，如果不及時還清取現金額及由取現產生的手續費，不僅取現金額要收萬分之五的日息，連同手續費也一並收取萬分之五的日息。

很多人以為如果刷卡消費後就可以免費享受隨後50天的免息還款期，以為這50天是免息的，這其實是錯的。首先，並不是每一筆消費都是50天免息還款期，這與刷卡日期、當月天數、銀行結賬日等諸多因素有關；而這個免息還款期是指持卡人在這個期限內還款是免息的，一旦超出這個期限，就不是隻按超過免息還款期外的日期計息，而是從刷卡消費記賬日當天開始計息。

因此，消費者每次都應計算好免息還款期，因為免息還款期每次都可能不同。舉例來說，銀行的對賬單日為每月5日，指定還款日期為每月23日。如果客戶在當月4日透支消費了2000元，免息還款期就是當月4日到23日這段時間，為20天；如果是當月5日消費（一般商家賬單截止到4日為止），則免息還款期就是當月5日到下月23日，那就高達49天。所以，消費時一定要注意兩點：一是持卡人的消費日期，另一個就是銀行對單日與還款日之間的天數。

此外，信用卡還得交年費。因為一般信用卡為促銷，第一年多半會免掉年費，而第二年如果用戶沒有及時繳納年費的話，銀行就極有可能會在持卡人賬戶內自動扣款。銀行所扣的款項將算作持卡人的透支提現，要計算貸款利息，而且還會計算複利，因此需要及時繳納，否則可就麻煩了。

信用卡如正常使用，是很劃算的，畢竟可以透支。但一旦有非常規情況出現，則費用多多。以下以光大銀行某信用卡為例，列示各種需要繳納的費用，見表2-4。

表2-4使用信用卡需要繳納的費用

收費項目收費標準備注透支利率日利率萬分之五年費金卡主卡200元／卡副卡80元／卡普卡主卡80元／卡副卡40元/卡足球卡150元／套福卡／如意三寶卡200元／套每年掛失手續費50元每卡取現按交易金額的1％收取支取人民幣：最低收取3元，最高收取200元。

支取外幣：銀聯網絡最低收取人民幣15元，其他網絡最低收取3美元、最高收取30美元。每筆滯納金按最低還款額未還部分的5％收取超限費按超信用額度的5％收取補製對賬單手續費5元（索取最近兩個月賬單免費）份外匯兌換手續費約為交易金額的1％全球緊急服務手續費VISA卡緊急掛失：金卡免費，普卡35美元

緊急補卡／取現：金卡免費，普卡175美元／卡萬事達卡緊急掛失：35美元

緊急補卡：148美元

緊急取現：95美元

持卡人在境外遺失信用卡時向相應國際組織申請緊急取現或補發緊急替代卡等服務時，按國際組織的收費標準收取

續表

收費項目收費標準備注重製密碼函手續費20元份快遞手續費20元份調閱簽購單手續費境內：6元

境外：消費清單25美元，簽購單6美元份MINI卡自動分期（分12期）付款手續費每期按消費金額的千分之五收取手續費，最低1元

以上費用項目很多，投資者需認真研讀，以免到時被動或者多繳費。畢竟在國外銀行的收入構成中，很大比例的收入來自於信用卡。這也是在國外信用卡特別發達的原因。

此外，還需要注意的有：

不要將信用卡和身份證放在一起，這其實和不要與存折等放在一起的道理是一樣的。

不要超額透支。因為持卡人超過發卡銀行批準的信用額度用卡時，不享受免息期待遇，即從透支之日起支付透支利息。

透支款要及時還清。

這點還需要著重說明一下。持卡人在免息還款期內，全額償還不需支付利息；若是部分償還透支款項，符合銀行規定的最低還款額的，目前有兩種截然不同的計息方式。

第一種是隻要持卡人有一分錢在還款期內沒有還，所有的錢都不能享有免息待遇，這是大多數銀行的做法。如果您透支了10001元，由於沒太在意，隻在免息期內還了10000元，欠1元沒有還。這種情況下，銀行多半不會按照1元計息，而是按照10001元計息。第一種是隻需支付欠款部分的利息，采取這種方式的銀行很少。

銀行卡:打理學問大

理財不僅要管好手頭的錢，更要打理好各種銀行卡。需要注意以下幾點。

（1）2～3張為宜

手中持有的銀行卡並不是越多越好，從管理難度和便利性權衡，以2-3張卡為宜。一般在信用卡外，還可辦一張另一家大銀行發行的借記卡，可以存錢進去，日常消費什麽的都很方便，而且風險比信用卡要小。另外，因為卡是不同銀行發行的，組合使用，劃卡消費的範圍大大擴大，能夠給消費帶來更多方便。

（2）透支消費，用足免息還款期

許多銀行規定在刷卡消費後，客戶最長可以擁有50多天的免息期。也就是說，隻要你在免息期內把透支消費的錢補上，銀行不會收取你一分錢的費用，相當於無息貸款。在免息期內，你完全可以將原本準備用於消費的這筆錢做一些短線投資，比如買點基金或股票，但一定要注意風險。

（3）巧避銀行收費

如果你月平均存款不超過500元，首先要考慮整合過去的一些活期存款賬戶，把多餘的和經常不用的活期賬戶進行組合，該注銷的注銷，該合並的合並，保留一個最需要的活期存款賬戶，用於基本的匯兌、結算、存款、取款，這樣就會避免銀行收費帶來的損失。定期存款的大小額度並沒有收費規定，如果把同樣的小額資金存入定期三個月或六個月，就不僅可以避免收費和減少利息支出，還能大大增加儲蓄的收益率。

（4）充分利用信用卡的分期付款功能

持卡人在進行一次性大額購物或服務消費時，可將付款總額分解成若幹期數（月份），隻要在每期（月）按時償還當期款項，則不必承擔任何利息或手續費用。采用分期付款功能可以解決裝修、買電器等大額資金問題。

（5）出國辦卡免去匯兌差

在不少國家和地區都可以直接刷卡消費，而無須支付現金。有了這種卡，就免去了不必要的兌換之苦。有子女在國外念書的，更需要辦一張卡，父母持有主卡，子女持有附卡。這樣一來，主卡在國內存款無須手續費，小孩的附卡在國外消費也無須支付手續費，免除了匯款環節，幾年省下來的費用也是很可觀的。

銀行卡犯罪手法揭秘

如今，圍繞銀行卡的犯罪很多。為此，我國公安部曾明確列示了以下5種常見的銀行卡犯罪手法。

睜短信詐騙。此形式很普遍，幾乎覆蓋了全國所有的省份，上千萬的手機用戶收到過冒充銀行及銀聯的虛假短信，數以萬計的持卡人上當，損失金額超過千萬元。

利用黑客軟件、網絡病毒盜取客戶銀行卡號、密碼。

“網絡釣魚”。即在互聯網上設立假的金融機構網站，騙取銀行卡號、密碼。犯罪嫌疑人在互聯網上向用戶發送虛假電子郵件，誘騙銀行卡客戶登錄與真銀行網站頁麵完全一致的假網站，並要求受害人填寫個人資料、賬戶號碼及密碼等內容。

一些使用高科技手段的案犯在ATM機上做起手腳。如在ATM機鍵盤上加裝銀行卡密碼器的，該密碼器表麵類似另一個“鍵盤”，但其背麵卻是一個製作精細的電路板，可以自動記錄銀行卡客戶輸入的密碼。

用假卡大宗購物行騙。即通過偽造的“VISA”、“MasterCard”國際信用卡，大肆騙購黃金、珠寶、名牌數碼產品、名牌服飾等高檔商品。

相應的，以下是幾種常用的防範招式。

當自助設備屏幕顯示為“設備故障”或“暫停使用”時，不要插入銀行卡。

設置安全級別較高的密碼；在插入磁卡並輸入密碼時，注意一定不要讓其他人看到；注意檢查ATM機近旁是否有隱蔽的攝像頭。

完成存取款或其他交易後，記得一定要取走銀行卡和交易憑條，如不希望保留憑條，也應將憑條撕碎後投入廢紙箱中。

如在存鈔或取鈔後發現賬款不一致，或是銀行卡在插入ATM機後被意外吞卡，應盡快找到所在銀行營業網點的工作人員，或直接撥打該行求助電話。